如何理财让钱生钱？怎么选择互联网金融理财产品？

自从2007年看过《穷爸爸，富爸爸》后，现实财务自由成了内心的一种向往，也一直在为之努力，但10年来收效甚微，毕业10年，我在昆明这样的城市只买了一处100多平的房子，银行的贷款还有30多万没还清，银行存款刚过6位数，过着不高不低，不好不坏的生活。今年重读了《穷爸爸，富爸爸》，对照自己的财务能力，觉得理财能力还是太差，财务知识方面缺乏太多，打算今年恶补一下这方面的知识。刚好看到Spenser的这篇文章，跟自己的一些想法和现实需要很结合得很，把这篇文章推荐给大家。

怎样让今天的你，赚钱给未来的自己

作者：Spenser（原名，陈立飞，混迹创投圈的职场墨客）

摘自公众号：Spenser

我身边一个年纪还没很大的朋友，和我说拿笔钱做理财，我问什么理财，他说去买了银行的定期理财产品。我说打住，我不管你买的资金额是几万还是几十万几百万，你是在侮辱智商，侮辱你的钱，也侮辱理财这个称呼，你不是我的理财好朋友。

不用动脑，不自己分析投资标的，稀里糊涂被安利买了自己也不太清楚的银行理财，你是不是侮辱自己的智商；

银行所谓固定收益类产品如今年化收益都不到5%，也就是说银行用了一个很便宜的价格买了你的钱，是不是在变相侮辱你的钱；

你买银行固定收益理财，本质上和做了定期存款有什么区别，没有任何门槛，你是不是侮辱了理财这个行业。

“那照你这么说，银行定期理财一无是处咯？”

“也不是一无是处，但如果你作为一个新时代的年轻人，假如不愿意和奶奶辈的人走同样的钱路的话，可以试试眼光放宽点。”

说白了，但凡有些理财观念的人，都至少能分清下面这几个概念。

首先，理财和投资概念不太一样。

投资时，你不仅对投出的东西有所有权，而且投资本身对未来的收益持有不确定性，所以投出时的期望回望得略高一些，以弥补这种不确定性带来的风险承担付出。

而理财是对财产和债务进行管理，第一要义是保值和增值，抵抗通货膨胀，侧重长期和稳健。

按照鸡汤的话，理财就是时间的最好朋友。

理财，我认为有几个核心指标，第一收益，第二风险，第三复利。我认为很多金融理财产品，说白了就是在这几个因素里相互博弈，彼此妥协，根据不同的比重，衍生出不同的金融理财产品。

1、8%-10%的年化收益，不算高

对于年轻人来说，钱和时间都是很宝贵的。所谓理财的收益，说白了就是你的钱的价格，当你钱的收益不到5%的时候，就其实是把自己的钱给贱卖了。

所以未来资产价格一定是越来越高的，但是最重要的一线城市房产被政府限制后，所以你看还没被限购的二线城市价格今年估计还有的涨；

牌照价格越来越贵，上市公司的壳的价格越来越贵，去金融化的艺术品和珠宝价格越来越贵；

货币推出来的资产泡沫，只要量化宽松不变，就只能拥抱泡沫，拥抱通胀。

所以不管你投资能力怎么样，理财是如今每个人都要学习的必修课。

在我看来，8%-10%的年化收益，一点都不高，至少也是个正常收益，当然你玩二级市场，期货、汇率什么的，那看你本事，你玩私募股权、信托呢，咱们一般民众资金实力不够。

这里要涉及到另外一个收益的孪生兄弟，叫风险。

2 、金融的核心，就是风控

美国价投界的“老妖”格林布雷说过：“买股票但不知道究竟买了什么，就如同手持火把穿过一个炸药工厂，你可能活下来，但是你仍然是个傻子。”

不考虑风险的任何投资，都是拿钱耍流氓。

比如互联网金融，前几年野蛮生长，没有规范，一开始大家都觉得收益高，不看投资标的（投资标的：你掏出来的钱借给谁用，借给什么项目用）就往上冲，最后出事了，于是大家开始骂郎咸平，打宋鸿兵，然后就一朝被蛇咬，十年怕井绳——说互联网金融是大骗子，从一个极端到另一个极端。

殊不知互金的风控现在已经做的非常好了，而且因为互联网的边际成本递减效应，收益做的非常不错。

其实不仅是买股票，做任何投资或理财，你都是拿着真金白银买未来，都应该提前看看前面的炸药藏在哪，也就是风险在哪里。第一看你能不能看到风险，第二看你能不能承受。

风险一般看三个指标：

第一，看投资标的在哪。或者说底层资产有哪些板块，平台集资后是投不动产还是消费贷款——不管你是不是小白，了解这个是我们的底线。

尽量了解这些数据后，再做判断这个投资属于激进的还是稳健的；如果对自己要求更高的话，同时自己也对市场政策和宏观经济有个了解，这样心里也更有底。要不然，为什么说理财就是个有门槛的技术活儿。

第二，看资金有没有第三方平台托管。平台自己持有资金是很危险的，因为人性是贪婪的，而随着现在规范化，一般拿的出手的平台都该有第三方银行托管。

假如你实在不了解托管，那你就关注下第三个指标：看有没有第三方平台为你的资产兜底。

比如是担保公司兜底，还是公司自己平台兜底，还是保险公司兜底，目前最靠谱最安全的就是保险公司兜底。给理财平台做保险，成为目前很多保险公司的常态业务。

当然，这种风控也不是没有出过问题，比如前段时间的招财宝事件。但基本上保险兜底的平台是值得信任的。

3、理财最有魅力的地方－复利

最近我对于复利这个东西越来越着迷了，我爱死她了。因为复利不仅适用于理财领域，其实人生和职场都一样，要追求复利。

说实话，当你赚钱一直停留在做一笔赚一笔的阶段，其实挺无聊的；当你的职业属于你花了时间只是为了固定的薪水，真的挺没劲的。

但复利和单利不一样，单利是做加法，但复利是做乘法；单利是线性增长，复利是指数增长。

复利就是你艰难的赚到人生的第一100万后，你以后的第二个100万时间会缩短，第三个100万时间更短，越来越短，越赚越多。这就是指数增长的魅力。

而时间是复利最大的敌人，和朋友。在长期投资中，没有任何东西比时间更有影响力。

巴菲特老人家说：人生就像滚雪球，最重要的是要发现很湿的雪，和很长的坡。

补充一点：资产配置要稳健，但稳健并不是指拿全部资金只投单一稳健品类。

真的稳健是动态平衡，是风险对冲。也就是说，你既要投博取高收益权益类产品，如股票基金，也需要一些固定收益类的，比如互联网金融和银行理财（银行理财是最后的无奈），还有保险也是，因为保险最大的作用就是杠杆。

至于各自配资比例多少，看你性格，是激进的，还是保守的。

作为一个激进派，这两年我也抱着试试看的心态分投了些互联网金融项目，每家的金额都没有很高，即使某家跑路倒闭也不会让我破产或者满大街哀嚎。

也许还有些小白不懂互联网金融到底是什么意思。

通俗点说，我们以前买房子要找好的中介，买车要找好的中间商，就在于好的房产中介会给我们介绍证件齐全的房子，正经的汽车经销商从不会卖给我们非法的部件组装车。那好的互联网理财公司也一样，它一定是带着良心做借贷服务的中介，让有钱的人安全地借出他们的钱，同时给缺钱的人门槛略低一些的借款渠道。

我的目的也很简单：只有真的把自己的钱放到这个领域里，你才会真正关心这个领域的发展。